招财进宝保守攻略也发财

　　攻略1 通知存款

　　发财指数 ★★★☆☆

　　适于人群 平时资金量较大、进出较频繁、有规律以及股市长假停业期间投资的人群。

　　张小姐平均月薪一万元，平时手边总会有一些闲钱，但不喜欢定期存款的方式，总觉得太约束自己;但股票、基金，那些曲曲折折的数据，又让人脑袋都大了。她希望通过银行来理财，越稳妥越好，还不太甘心活期存款少得可怜的利息。

　　理财专家向张小姐推荐了“通知存款”，也就是客户在存款时不约定具体的存款期限，但在支取时需提前1天或者7天通知银行(这也就是“通知存款”的两个品种)，约定具体的日期和金额才能支取。这种存款方式既可以保证类似现金的流动性，还可以享受较高的收益率。

　　小九九：活期存款的年利率是0.72%，3个月定期存款的年利率是1.71%。而对于“通知存款”，多数银行执行1天通知1.08%的年利率、7天通知1.62%的年利率，因此，通知存款最适合存期3个月以下的存款。

　　专家提醒：只有存款的支取时间、方式和金额都与事先约定的一致，才能保证预期利息不会遭到损失。此外，鉴于各家银行关于通知存款的条款在细节上会有所不同，因此在办理相关业务时应该仔细了解各家银行的实际情况。

　　攻略2 国债

　　适于人群 适合稳健型投资者。

　　每年逢发国债的日子，王凯必去跟老头、老太太们相约着排队认购。在王凯眼里，国债是“金边债券”，有国家财政信誉担保着，比那些五花八门的基金踏实多了。虽然他被同事笑话是“提前掰着老太太的手指算计日子”，但王凯自认为他的稳健型投资理财计划绝对合理。看着被股票套牢的同事，王凯继续期待着2006年国债发行的日子。而据《2006年中国经济形势分析与预测》中预计，2006年建设国债的发行数量仍然能够保持在800亿元以上。

　　小九九：去年年初，央行一共发行五期凭证式国债，每期国债均有三年期和五年期两个品种。从利率水平上看，前三期国债的票面利率分别为3.37%和3.81%，而第四和第五期凭证式国债利率则有所下降，三年期和五年期国债的利率为3.24%和3.60%，和目前银行存款的同期利率一致。不过由于国债投资不用缴纳利息税，所以和银行存款比还略有优势，以分别购买1万元的3年期、5年期国债为例，到期后可分别获得972元、1800元利息，比同期定期存款多得194.4元、360元利息。

　　专家提醒：国债收益风险虽然比股票小，且信誉高、利息较高、收益稳定，但相对其他产品而言，投资的收益率较低，尤其是长期固定利率国债投资期限较长，抗通货膨胀能力较差。因此如果你的银行活期存款超过30万元，建议适量购买银行分配的国债额度外，要到证券市场去办理债券交易手续，尤其从去年开始记账式国债“小荷露出尖尖角”，大家应当重视二级市场交易，这样收益也多。

　　攻略3 信用卡

　　适于人群 记性非常好的购物狂人

　　杜沐是个典型的购物狂人，一个月固定逛街两次，每次总得花个千八百的，平时写字楼下就是各类专卖店，临时的购物支出也就不计其数了，但让同事们感到奇怪的是，杜沐并不是传说中的“月光族”，她的银行卡里面总有足够的余额，谁要遇上点紧急情况找她借钱准没错。

　　杜沐向大家透露了她的秘密。原来杜沐拥有四家银行的信用卡，她牢牢记住每一张卡的账单日，以便享受最长的免息期，基本算计下来，杜沐可以享受将近三个月的免息期。另外“信用卡套现”是杜沐的一个法宝，她和朋友一起逛街，全部刷自己的卡，朋友还现金，杜沐积分，家里小到餐具、纸巾盒大到咖啡壶、背包，都是杜沐用信用卡积分换来的。

　　小九九：信用卡用户持卡消费并及时还款，银行的收益只是从商户收取1%至2%的结算手续费;但如果客户取现的话，除了要收1%至3%的手续费外，还不享受25天到56天的免息期，从取现当日开始，银行如果每天按取现金额的万分之五收取利息，折合年利率高达18%，是现行六个月至一年(含一年)期贷款利率5.58%的三倍多。所以替朋友刷卡“套现”的办法可取，直接取现需注意成本。

　　专家提醒：目前很多银行都为信用卡加入了许多服务与功能，比如中信南方基金联名卡，投资与消费两兼顾，用信用卡打通资本市场与储蓄账户的关系;浦发银行北京分行与麦当劳合作推出“东方—麦当劳联名卡”，持卡人享受“刷卡有礼”用餐优惠;广发双币白金信用卡享受专享酒店优惠，房间免费升级，国际名牌商户贵宾礼遇以及高额旅游意外保险等。因此善用信用卡不仅仅是算计免息期，更重要的是用服务为自己理财。

　　攻略4 基金

　　发财指数 ★★★★☆

　　适于人群 手头有闲钱，没时间打理又随机需要用钱的人。

　　牛牛自己开一家时尚用品店，平时店里雇着一个女孩打理，因此除了一个月去广州、深圳进一次货，他也不怎么操心。去年闲着的时候，经朋友推荐，牛牛在基金市场小试牛刀，结果收益还不错。2006年新年一过，牛牛又开始瞄住基金市场，根据预测，今年的基金肯定随着证券市场的回暖而使收益有所提高。

　　小九九：基金入市门槛低，起点多为1000元。其中以货币市场基金的风险为最小，但收益率也相对较低。根据晨星(Morningstar)中国的最新统计，去年股票型基金的平均回报率为0.8%;配置型基金的平均回报率为2.33%;而保本型基金的平均回报率为5.82%，5只保本基金的平均回报率远高于股票基金和配置型基金。

　　专家提醒：刚刚出炉的招商基金投资策略报告认为，2006年经济减速、产业过剩、企业整体盈利水平下滑的背景将导致投资模式向精细化方向发展。因此，今年将有三类行业存在投资机会。一是景气处于底部反转状态的行业，如电子元器件、通信等行业;二是处于景气上升趋势的行业，如机械、酒店旅游、公路、传媒、食品饮料、电力设备、银行、机场、商业、供水供气、医药等行业;三是景气处于顶部，但景气周期延长的行业，如石油石化、煤炭、有色金属中的部分子行业。因此投资者可以重点关注四个方面的机会：

　　一是：寻找政府投资规模扩大的受益者。其中包括铁路投资、城市交通与公共设施投资、电信设备投资、电力设备投资和装备制造业。

　　二是：寻找资源价格改革的受益者。资源价格改革以“大力节约能源资源，加快建设资源节约型、环境友好型社会”为目标，并将成为引导产业结构、消费结构、经济结构转型的重要政策措施，可以和汇率、利率等政策等价齐观。

　　三是：寻找消费结构升级中的持续受益者。随着消费习惯更新、金融产品创新和居民收入提高，近年来消费实际增长率已走出10%的长期增长区间，保持13%左右的增速。消费结构升级是一个长期的过程，对消费品和服务行业的投资也是追求长期效应。在减速的经济背景下，上游原材料行业利润的波动性会非常大，而消费品和服务行业因稳定增长的利润将会在二级市场享受更高的溢价水平。

　　四是：全流通环境下的并购机会。2005年下半年一些外资以高出二级市场成本的代价并购境内的企业，因为外资确信其可以帮助境内的目标企业找出公司核心竞争力的内外潜在的领域，并以此扩展或增加企业竞争力。近期境外资本对国内上市公司的股权收购就是实现产业资本和股权资本融合的前奏。

(实习编辑：张曼)