理财养老贵在求稳

　　为了减轻子女的赡养压力，提升生活品质，不少拥有一定积蓄的老年人会投资理财，“靠自己养老”。不法分子正是看准了这一点，给老人“下套”，导致老人赔上了养老金，还搭上了健康的身心。

　　●量入为出，现金是准绳

　　一般来讲，老人的个人财产包括以下几个方面：合法收入，如退休金、奖金、利息、入股分红、亲友的赠送等;名下的房产;存入银行等金融机构的资金;生活用品，如贵重交通工具等;文物，如书法、绘画、陶瓷、玉石等具有一定价值的物品;图书资料，如有价值的书籍、报刊等;可循环生产使用的土地、林木、牲畜等。每位老人的财产构成不同，但不外乎以上几类，在清算自己的财产时，可以对照这几个方面，做到不缺不漏，心中有数。

　　国家统计局哈尔滨调查队曾对200名老年人进行了养老问题专项调查。在“您每月的支出主要在哪些方面”这一问题上，多数老人回答主要用于日常生活支出、医药费用支出、随礼和赞助子女等。此外，不少老人有外出旅游、健身等爱好和习惯，这也属于支出的一部分。除了上述的基本花费，老人剩下的钱才可以用来理财。

　　需要注意的是，老人在估算经济能力时，一定要把流动性因素考虑到。有的资产变现难，可以当作保障生活的“老底”，在日常消费、理财时，要以能攥在手里的现金数目为准绳。

　　●看清陷阱，贪小便宜吃大亏

　　老年人若理财安排得好，不仅能使财富保值增值，还能让晚年生活无忧无虑、增色添辉。反之，不仅蒙受经济损失，还会造成心理和生理的双重打击。

　　今年重阳节前夕，福建厦门警方破获了一起案件，涉案资金高达2400余万元，118名受害者中，绝大多数是老人。警方介绍说，骗子一开始在街头散发小传单，称凭单可以免费领取米、油等，吸引了不少老人的注意。当老人们领完礼品后，该公司便大力宣传所谓的投资理财项目，称如果投资100万元2年期，每月返还本金和利息6.5万元，两年以后就变成156万元。很多老人动心了，纷纷将养老金取出，投给该公司。事实上，该公司虽然存在，但已经资不抵债。去年5月份，该公司突然大门紧闭，相关人员均无法联系。老人们这才意识到被骗，有些甚至“急火攻心”住进了医院。

　　可见，老人理财受骗多是因为被高收益蒙了眼。高收益、高回报是很多理财陷阱的共同特点，有的理财产品甚至宣称有高达40%的回报率。老人一般对理财知识了解不多，盲目追求高回报率，一念之差上了当。

　　有些不法分子还通过成立“基金管理”“投资基金”“理财咨询”等公司，以及在高档写字楼办公等，给犯罪活动披上合法外衣;有些则假借国家、区域或者行业的发展政策，编造项目名称;有些采用请名人做广告、办理公证、投保等方法，夸大项目前景，虚构“发财机会”，骗取老人的信任。

　　不法分子吸引老年人的另一大“法宝”是小便宜。例如送日常用品、组织游玩、打感情牌等。老年人要提高防骗意识，牢记“世上没有免费的午餐”，不迷信所谓“权威”，远离可疑人员。日常生活中，由于自身判断能力较弱，老年人最好别急于决策，尤其是涉及大额投资方面，要多和家人朋友商量。

　　●稳健增值，给后半生留本

　　老年人在贷款等方面受年龄的限制，工资收入相对有限，身体病痛可能逐渐增多，这些因素使得他们成为抗风险能力较弱的群体，因此稳健投资、安全理财十分重要。

　　老人要保留一定数额的存款，一旦发生特殊情况急需用钱，能够及时变现，避免遭受过多的损失。另外，也可适当买一些无风险、收益比存款高的短期国债，期限以不超过3年为宜。这类储蓄型理财最好占全部资金的50%以上，以保证安全。

　　风险投资的比例最好不超过资金的15%，包括购买股票或基金，避免遭受过大的损失。其中，建议基金投资以保本型为主。老人也可以购买容易变现的银行短期产品，但不要投资收益比较高的理财产品，因为收益越高，风险越大。

　　建议老年人购买一些针对老年群体的保险，如意外伤害险和疾病保险，以增强抵抗意外和重大疾病风险的能力，把潜在的损失降到最低。有些保险理财产品既能预防风险，又能增加收益。保险产品的投资比例以不超过自有资金的30%为宜。

　　需要提醒的是，老人与年轻人不同，如果赔尽了老本，没有充足的时间和精力赚回来。因此无论理财项目看起来多划算，有些底线是不能触碰的，例如尽量不要把房产抵押，一定要给后半生留个保障。▲