新医改指明健康险方向：补充基本医疗 定位高端

　　未来10年，我国将逐步建立以城镇职工基本医疗保险、城镇居民医疗保险、农村合作医疗保险为主体，商业保险为补充的全民医疗保障体系，这意味着健康险领域存在巨大的商机。同时，由于新医改方案强调了要完善医疗执业保险机制，医生或医院购买医疗执业保险可能将很快变成现实。

　　健康险公司与医院深度合作，或入股医院，甚至独立建设医院在未来将成为主流趋势。

　　近日，《国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》(以下简称《意见》)和《医药卫生体制改革近期重点实施方案(2009～2011年)》陆续出台，使行业内的一场新变革也悄然发生，健康产业的投资机会凸显。

　　除了传统的医药领域，如普药、医疗器械、医药商业、生物制药、中药以及医院等存在投资机会外，笔者以为，在健康保险、医疗信息化以及健康教育这三大领域将同样存在巨大的商机。

　　《意见》指出：“鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。”

　　未来10年，我国将逐步建立以城镇职工基本医疗保险、城镇居民医疗保险、农村合作医疗保险为主体，商业保险为补充的全民医疗保障体系，这意味着在健康险领域存在巨大的商机。

　　从2005年开始，保监会陆续批复了人保健康、平安健康、昆仑健康和瑞福德健康等为数不多的几家专业健康保险公司。从保监会公布的数据来看，2008年1至11月,仅这4家健康险公司的保费收入就达到了139.5亿元，同比暴增了614%。其中仅人保健康险一家就实现保费收入136.86亿元。据国外一家知名健康保险公司预测：到2015年，中国健康险保费收入将突破1200亿元，可见，我国健康险的市场正在迅速扩大。

　　尽管健康险市场潜力巨大，但是由于经营健康险业务的门槛相对较低，除了少数几家专业的健康险公司外，寿险公司、财险公司等非专业保险公司也可以经营。除此之外，还不断有实力强大的外资保险公司加入，竞争十分激烈。加之健康险业务赔付率较高，利润空间比一般的寿险产品小，导致很多保险公司通常只是将其作为附加产品，与寿险或理财产品捆绑销售。更重要的是，前期医改政策并不明朗，这进一步加大了健康险专业公司业务拓展的难度。

　　目前，新医改指明了健康险的发展方向：基本医疗的补充，定位在中高端人群，这为健康险公司的发展扫清了障碍。

　　《意见》指出：“在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。”

　　随着医保基金“管办分开”的逐步落实，社会医疗保险机构自身也面临着变革，通过引入第三方健康保险公司，可以充分发挥其“鲶鱼效应”：一方面有助于提高社会保险机构的运作效率和服务水平;另一方面也为健康险公司提供了一个进入基本医疗保险领域的难得机会。

　　《意见》还指出：“完善医疗执业保险，开展医务社会工作，完善医疗纠纷处理机制，增进医患沟通。”这意味着，医生或医院购买医疗执业保险可能将很快变成现实。

　　医生是一个高风险的职业，一旦发生重大医疗事故，医院及医生将面临巨额索赔。在医疗事故“举证倒置”的法律约束下，医生为保证自己在诉讼中处于有利地位，有引导患者过度检查的倾向，这也是造成医患关系紧张的原因之一。

　　在美国，执业医生都必须强制购买职业风险保险，医生个人不再承担经济赔付责任，患者可直接向保险公司领取经济索赔，因而，美国医师在整个职业过程中，其人格利益和财产利益都得到了较好的保护。

　　粗略统计，我国有600多万名医务人员，一旦所有的医生均被要求强制购买医疗执业保险，这将催生出一个巨大的市场。对于保险公司而言，从现在开始，就应积极开发适合我国国情的医疗执业保险产品，以抢占先机。

　　健康险公司与医院深度合作，或入股医院，甚至独立建设医院在未来将成为主流趋势，通过与医院的深度合作，健康险公司一方面可以获得完整、准确的患者信息，设计出适宜的产品，降低赔付成本;另一方面，还可以获得大量的客户资源。

（实习编辑：余凤霞）