给孩子一份锦绣“钱”程

　　子女的教育费用都应该包括什么

　　学费和生活费，顶多再来份保险，你的计划可能不过如此。但这远不是教育经费的全部，在孩子未来的生活规划中，还应该有宽敞的房子，漂亮的私车，悠闲的假期，甚至还有安逸的养老生活，只要你是他的父母，这些远在天边的事情，也终会有一天让你忍不住去操心受累。

　　即使你的预算已经计划到他大学毕业，那么你是否知道目前一些高等院校的学费增速甚至超过了年均20%？这个数字意味着，如果你现在给孩子立个存折，按照现行学费标准存一笔充裕的教育款，

　　那么等到孩子该上学的时候，这笔钱可能只够他一个学期的住宿费。

　　教育投资矛盾一：双金重叠

　　一般高等教育金的储备期限，和准备养老金的黄金时期是重叠的。

　　以一对30岁生育子女的夫妻为例，孩子18岁进入大学，并完成本科和研究生连续6年的高等教育，他们需要为孩子支付高等教育费用的期间为48~54岁，而此时也正是他们准备自己养老退休金的重要时期。

　　一旦顾此失彼，待到孩子毕业，摆在他们眼前的现实矛盾就是——选择较低生活水平的退休生活，还是继续工作填补养老金的缺口

　　还需要考虑到，如果子女选择出国留学之路，父母是否会动用前期积累的养老金，致使自身的养老生活完全取决于子女成才之后的事业发展。

　　教育投资矛盾二：学费增长率

　　以上海的普通高校为例：

　　上海普通高校的一般学费为10000元/年

　　学生公寓的住宿费用自1000元/年~3000元/年不等

　　一个普通学生在上海的生活开销为500元/月左右

　　上海的课外学习费用，如进修中级口译证书的补习班，费用1000～3000元不等

　　家在外地的学生，每年回家的交通费用和长途电话费也是必要开支。

　　初步计算一下，目前在上海完成四年的大学学业，合计需要10万元。

　　根据近几年的经验，各所大学的教育费用都在不断提高，涨幅通常还会高于通货膨胀率。因此，在了解通货膨胀率的基础上，多增加几个百分点，即可作为我们计算未来学费增长率的依据。

　　按照目前3%左右的通货膨胀率，上升2~3个百分点，假设未来的学费增长率为5%。那么15年后，在上海完成四年大学学业所需费用就从10万元增长到20万元。

　　“钱”程推荐一：教育储蓄

　　教育储蓄是居民个人为子女接受非义务教育而每月固定存入一定数额，到期支取本息的储蓄。

　　·国家规定：教育储蓄最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。存期分为1年、3年和6年。1、3年期按开户日同档次整存整取储蓄存款计付利息，6年期按开户日五年期整存整取利率计付利息。按该行现行人民币存款利率，1年、3年、5年期整存整取年利率分别为2.25%、3.24%和3.60%。

　　·实际操作：2万元存6年，到期时可得利息3600元（20000元×3.60%×5年），本息合计23600元

　　若存3年可得利息1944元（20000元×3.24%×3年），本息合计21944元

　　存1年可得利息450元（20000元×2.25%×1年），本息合计20450元。

　　·“钱”程优势：可享受到“两重”国家优惠政策。第一重优惠在于零存整取的储蓄形式，享受的却是定期储蓄的利率；第二重优惠在于它的税收优惠。

　　“钱”程推荐二：教育保险

　　教育保险虽然也有储蓄投资的功能，但它更强调的是保障。它可以保证当一个家庭面临重大变故的情况下也不会影响到下一代的教育。

　　·保险特征：计划性强，家长可以根据自己的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额；退保的损失比较大，所以保险可以起到强制储蓄的作用。

　　·实际操作：以1周岁男孩为例，投保中意人寿保险公司的“锦绣行大学教育金”计划，保额1万元，缴费至17周岁，则每年的保费为2293元。期间一共缴费2293×17=39981元，期满可自18周岁至21周岁，分别每年领取10000元、10500元、11000元、11500元，合计领取教育金43000元。同时，预期届时的中档分红收益为7000元左右。

　　·“钱”程优势：储蓄同时兼顾保障。教育金保险一般都可以附加投保人（父母）的豁免条款，即如果父母在保险期内发生重大不幸，导致死亡或者全残，保险公司可以免收以后各期保费，但仍将在保险到期的时候支付足额的教育金。

　　“钱”程推荐三：开放式基金

　　在教育费用猛涨的情况下，如果仅仅依靠储蓄和保险产品，教育金的增值跟不上学费的增长，因此可考虑使用高收益的投资产品，减少家庭资金压力。

　　·基金特征：使用基金产品来规划教育金的方式相对比较复杂。普通人不具备独立操作投资的能力。因此，最好能请专业的理财顾问进行总体规划和安排。

　　·实际操作：

　　一、考虑投资时间。投资基金是有风险的，如孩子已经临近上学，就不鼓励采用风险较高的基金。

　　二、最好采用定期定额的投资方式积累教育金。这样既有强制储蓄的作用，又可分散入市时点，减少风险。

　　三、教育金规划应该配置不同类型的基金品种，以分散风险。

　　四、随着子女入学时间的临近，应该及时调整资金的配比。比如：逐渐将资金从高风险的股票型基金中转入到低风险的货币基金中，以保存收获的成果。

　　·“钱”程优势：风险最高，但预期收益也最大，如果有足够的时间去操作可以更加迅速地积累资金。

　　教育费用特殊性：

　　1、没有时间弹性：教育不像普通购买，如果一时财力不够，可以延后几年实行。随着孩子年龄的增长，给予父母的时间压力就会越来越大。所以应尽早开始子女教育资金的储备。

　　2、没有费用弹性：买房买车时，如财力不够，客户可以选择价位低的住宅或选择经济型的轿车。但教育费用基本上是相对固定的，不会因为每个学生家庭的贫富差异而有所不同。

　　3、教育费用的多样性：教育费用所包含的内容远不止于学费，还应该计入住宿费、生活费、各项课外实践活动费等等。还有，各种技能证书都要有经济的支持。有些课程少则几千，多则几万，每一笔都是不得不花的额外支出。这些钱同样需要规划入子女教育基金内。

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（责任编辑：杨淼）

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