众惠相互：深耕慢病管理，构建健康险服务闭环

2025年6月22日，正值相互保险批筹九周年之际，国内首·家全国性相互保险组织——众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”）在健康险领域的深耕成果备受瞩目。在“健康中国”战略深入推进的背景下，众惠相互以其独特的相互保险机制，积极探索服务与保障模式创新，为慢性病管理提供了新思路，也为多层次医疗体系建设贡献了重要力量。

今年全国“两会”期间，国家卫生健康委员会主任在民生主题记·者会上呼吁公众积极参与体重管理，“体重管理年”成为社会关注焦点。与此同时，保险业新“国十条”明确提出要“推动商业健康保险与健康管理深度融合”。如何发挥商业健康险作用，助力慢性病防治关口前移，促进亿慢病人群从“被动治疗”向“主动防控”转变，成为国家多层次医疗体系建设的重要任务之一。在此背景下，相互保险以其共建共治机制和非营利性特点，成为普惠保险的典型形态，能够有效填补社保与传统商业保险之间的部分保障空白，契合医改方向。众惠相互作为行业先锋，顺应“体重管理年”的政策导向，依托其独特的组织机制，初步构建起“响应政策-机制创新-科技赋能-生态协同”的服务闭环，努力实现健康管理与普惠保障的有机结合，为探索慢病管理新路径、支持“健康中国”战略实施提供了有益补充。

深耕健康险领域，构建服务闭环

自开业以来，众惠相互一直坚持聚焦健康保险市场，至今健康保险业务占总保费收入的%，是一家真正的“健康保险公司”。其发展路径已从提供基础保障（“保得了”）逐步扩展至关注健康干预效果（“治得好”）和健康风险控制（“管得住”）。在具体实践上，众惠相互在多个地区开展了创新项目。

例如在成都，众惠相互深度参与四川华西第二医院推出的华西妇儿联盟，构建“基层首诊+双向转诊”分级诊疗体系。通过制定50种儿科常见病标准化诊疗路径，为参保儿童配备专属家庭·医生，创新设计“总额预付、结余留用”的相互保障计划。结余反哺基层医疗升级及医生培训，推动基层首诊量增长80%，次均费用下降24%，提升向上转诊效率，服务基层医改，促进多层次医疗保障体系发展。据清华大学医院管理研究院杨燕绥教授团队发布的《华西妇儿联盟家庭·医生互助计划运行绩效评估报告》评价：该项目创造性地将相互保险产品与医疗保险结合，是发挥金融桥梁作用、落实服务社会的有效形式，为保险业参与社会治理、服务民生保障探索了一条新路。

聚焦慢病痛点，创新产品与服务

我国慢性病患者数量庞大，面临着诸多痛点。众惠相互针对不同慢性病群体，开发了多种创新产品和服务模式。

我国有亿慢性肾脏病患者，存在“治疗费用高、保障缺口大”的痛点。众惠相互陆续开发相关产品16种，打造国内全肾病保险产品矩阵，CKD1-5期患者均有对应可投保场景。目前，累计承保人数近10万人，以主打产品为例，其非健康体投保比例超过70%，投保用户大多为带病投保，进展到CKD 5的患者中超过25%的被保险人在我社保险保障支持下实现了肾移植，从而实现了临床治好，切实解决了患者“治不起、管不好”的痛点。众惠相互还通过与龙头医疗企业合作，整合患者健康数据，搭建智能监测平台。联合三甲医院肾内科专家，提供个性化饮食指导、用药监测及并发症预防服务，有效帮助肾病患者控制病情、降低并发症的发生，延缓其进入肾病晚期的时间，提高生存质量。此项目将保费部分结余反哺健康管理，设立专项基金支持肾病领域科研公益项目，形成“预防-治疗-康复”全周期服务网络，有效响应了《“十四五”国民健康规划》中“强化慢性病综合防控”的要求，通过“支付方-服务方-患者”三方利益共享，为三医联动改革提供了可复制的样板。该项目中30%的参保人通过健康管理延缓了病情进展，为患者节省医疗费用近1亿元，实现了健康水平、医疗费用的双正循环。

我国肝癌年新发病例万例，疾病负担居全球首位，80%的肝癌患者由慢性肝病进展而来。管好我国亿（含乙肝病毒携带者）慢性肝病患者，做好肝癌发生的风险减量工作，既是保险机构的核心价值，更是响应《“健康中国2030”规划纲要》，贡献社会价值的重要途径。近几年，众惠相互持续关注肝病，开发了针对慢肝病患者的创新型保险产品——“惠肝保”，通过相互保险的保障和激励机制，在提高患者依存度的同时，也降低了患者经济压力。此外，还以国内龙头医院为核心建立早期肝癌规范化诊疗路径，为患者提供可及、可支付的肝癌规范治疗，从而在患者提高总生存期和无病复发期的同时避免灾难性医疗支出，推动实现肝癌“少发生、早发现、规范治疗”的健康管理目标。

九年来，众惠相互明确坚定了以健康险为主的发展战略，依托相互保险机制向广大人民群众提供健康保险服务，更积极响应国家的政策导向，聚焦支付方式改革、促进分级诊疗、赋能基层医疗、医药服务优化等关键领域。以商业健康保险为纽带，推动医疗、医保、医药的有效衔接。尤其是立足市场亟需而保障不足的“一老一小、带病慢病”人群，打破传统保险框架，逐渐形成了“健康人群行为干预-慢病人群健康管理-大病人群专项保障”的独特健康保险之路。

在国家体重管理年活动中，相互保险不仅提供了风险保障，更通过机制创新、科技赋能与生态协同，将体重管理从单一的健康行为转化为“个人参与、保险驱动、社会共建”的系统工程，为慢性病防控提供了“保障方案”。未来，众惠相互将积极践行社会责任，持续助力构建“人人参与、人人受益”的健康治理新格局，从普惠保险的角度，为健康中国战略贡献更多相互力量。

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