流感带来的不仅有恐慌和“因病致贫” ，还有转变

　　近日，一篇名为《流感下的北京中年》的文章在朋友圈中热传，引起了网友的广泛关注。

　　《流感下的北京中年》一文中，作者写了自己岳父从患上流感到死亡的整个历程：从流感到去世，只有29天。

　　许多人看到这篇文章都很诧异，什么？流感也会死人？太夸张了吧！

　　其实这一点也不夸张。中日友好医院干部诊疗科主任医师，知名的呼吸科专家陈欣在众安保险的春季分享会上提到，一般的病人患流感以后，体内会逐渐产生针对流感的综合性抗体，这个时间大概7到17天左右。如果抵抗力比较低，产生不了综合性抗体，比如说老年人、慢性病患者，或者在流感患病其中出现了合并症或者肺炎的时候就会出现呼吸困难，这个时候就会考虑可能是流感的合并症——病毒性肺炎。

　　病毒性肺炎发生率比较低，但是一旦发生很难治疗。因为病毒性肺炎没有特效药物，而且很容易合并呼吸功能衰竭，甚至多器官衰竭。这不仅是流感的最主要的合并症，也是主要的死亡原因。

　　在《流感下的北京中年》中，老人就是就是从流感到肺炎，从普通门诊到ICU，最后不幸去世。一场看似很简单的流感，带走了一位特别慈祥又倔强的老人。留下的不仅是家人的忧伤，更是一笔巨额的账单。

　　这个事件说明了，疾病带给给我们的不仅是身体上的痛苦，还有经济上的巨大压力。众安健康险高级产品经理孔庆坤在分享会上说：“ 根据2016年中国卫生统计年鉴，三甲医院的住院费用以3.2%的费用增长，相比之下是略显单薄的收入。在中国中产家庭的年收入是10w+，所以有很多人会因病致贫。”为了缓解这种现象，孔庆坤提到了健康保险。

　　她在会议上剖析了一组数据：2017年全年的健康险保费收入是4390亿，同比上涨8.6%。在她看来，这个数字背后是政策的利好，很多披着健康险外衣的理财产品被挤出了健康险。健康险回到了保险的本质上。和保费的增速相比，理赔的增速是将近30%。保险在提供医疗补偿和经济补偿上确实发挥越来越重要的作用。在健康险当中90%是重疾险。互联网的保费收入，去年全年60亿，同比上涨85%。这种产品高保额，低保费，几百块钱，赢得了市场的认可。

　　目前市场上常见的健康险有三类，医疗险、重疾险和意外险。

　　选择医疗险我们要注重四点：第一责任全面，不限病种，不能像重疾险有那么严格的定义；第二个，不限治疗手段；另外，不限药品。

　　第二点，有更低的赔付成本，比如百万医疗、百元保费，百万保额，保险公司不是福利社，为什么有这样的产品？这是因为很多医疗险设置了一万块钱的赔付门槛，但有些百万医疗险，比如尊享e生，可以一家人共享一万元免赔额，而且万一这个人罹患癌症就不扣一万块了，做到癌症患者零免赔，是不是更加人性化？

　　第三点，考虑到综合的就医服务，在中国医患关系紧张，万一出现医患纠纷希望保险公司提供更多的法律援助。

　　第四点，更多的医疗资源，希望保险公司能够在选择医院的时候满足指导。众安的尊享e生也是可以满足大家的要求。

　　在为家人购买百万医疗险的时候，首先，一定要趁健康的时候买保险。第二，对于老年人来说， 60岁之前是可以买百万医疗的，可以续保到80岁。如果老人超过了这个年龄，或者有三高，众安有一款孝欣保老人防癌险。还有社保，社保是最基础的医疗，至少可以解决门诊需求。

　　关于重疾险，其实我国健康险中90%都是重疾险，常见的重疾险两种，短期和长期，各有特点。短期险的特点是便宜，购买方便。众安出品的乐活e生，在线可以买，无须体检报告和财务证明。长期的重疾险，每年的保费是一样的，分20到30年缴纳，需要提供线下的资料证明。

　　在为家人选购重疾险的时候，我们要注意强调重疾险的定位是弥补收入损失，要给家里的顶梁柱先买起来；在保额方面，我们推荐长险和短险搭配在一起，确保保额充足；在病种方面，不是病种越多越好，因为排名前六种的重疾占所有赔付的已经达到了95%。

　　关于意外保险，首先是意外保障，看一下是不是能够覆盖你的收入损失。市场上最高保额的已经达到了500万。它覆盖的内容除了常见的交通意外以外，重点关注是否有驾乘意外，因为我们开车的频率比坐地铁的频率高。意外医疗，一般市场上是一到两万，最好选择不限用药的，最后是零免赔，百分之百赔付的。

　　最后总结一下，对于保险的选择。我们建议保障优先，首先是医疗险、意外险、重疾险，然后是一些长期险，比如说定期的寿险、分红险。

　　在全家的风险规划方面，家庭支柱优先，先大人再小孩。第二点，先保障型的险种，然后才是理财类的。第三点，当我们选择重疾险和意外险的时候，最理想的状态下保额是个人年收入的五倍，有统计显示，一般重疾患者需要五年的康复时间，才能回到工作岗位，而医疗险保额常规是一百到三百万。