防癌险“北战”告捷 未来或有新“兄弟”

　　癌症一旦确诊会给患者造成巨大的生理、心理压力，治疗癌症的巨额费用让患者及其家庭承受巨大经济负担，如果没有相应的医疗保障体系支付医疗费用，那么因病致贫将成为随处可见的“平常景象”。

　　“虽然我国医保已经全部覆盖，但医疗保障体系仍然是基本医疗占据主要地位，其他支付方如商保还比较弱小。基本医疗虽然报销比例已经不低，但报销范围是医保目录内，百姓就医的支出还有自付和自费内容，实际报付比在50%左右。遇到严重疾病，百姓就医负担还是比较重的。基于这种现状，北大肿瘤医院就和中国人民健康保险公司联合推出了新一代防癌保险产品——北肿防癌管家保险保障计划。”北京大学肿瘤医院院长助理、医务处邢沫处长介绍。

　　跨界·创新——国内首个专属定制保险

　　作为国内首款将大型三甲医院冠名到保险条款中的防癌保险产品，北肿防癌管家保险保障计划受到了来自医院、保险行业等社会多方面的关注，中国人民健康保险北京分公司健康管理部罗涛总经理说：“‘防癌险’一推出，很多医院和同行非常关心合作是如何达成的，保险本身也受到了百姓的认可。”

　　除冠名以外，“防癌险”的专属定制还体现在保险责任内容中：被保险人到北大肿瘤医院就诊，只要发生了癌症相关医疗费用，不管是否是社保范围内，都能得到100%的理赔报销，如果去其他医院，报销比例是70%；此外，还将包括门诊、手术、住院安排在内的医院医疗服务内容写入条款中。

　　邢沫处长介绍，在设计这款产品时，北大肿瘤医院提供了大量的诊疗数据，使设计出的产品更符合患者需求，这在整个国内保险产品线上，都是比较创新的。

　　“‘防癌险’的出现，让消费者有了更多选择，以往保险产品的供给同质性很严重，大家都在卖差不多的东西，相信通过这次尝试，未来个性化专属产品也会越来越多。”罗涛总经理说。

　　北大肿瘤医院助“防癌险”北部首战告捷

　　作为人保健康与北大肿瘤医院的联名专属保险产品，“防癌险”的热卖地域范围和北大肿瘤医院患者所在地区还是比较吻合的。邢沫处长介绍，医院60-70%的患者来自外地，其中绝大部分来自东北、内蒙、西北等几个区域。

　　医院患者分布地区和“防癌险”热销地区的相关性在实际销售中也得到了印证，罗涛总经理表示：“从我们统计的数据来看，十月底，全国已经有几千例消费者投保‘防癌险’。通过全国渠道销售的‘防癌险’，在北部的东北、华北、西北、华中等地区销售量比较大，南部省份销售量相对少一些。”

　　“绿色通道”与医疗费用100%给付让“专属定制”落地

　　癌症患者除了实际的经济需求外，更希望找到优秀专家，接受最佳治疗方案，北大肿瘤医院承受巨大的医疗压力，往往一号难求、一床难求。而人保健康根据被保险人申请，可以提供包括门诊挂号、住院、手术在内的预约服务，帮助患者走出求助无门的困境。

　　“北大肿瘤医院一直按照国际和国内指南为患者提供规范化的诊疗方案，保证医疗品质。”邢沫处长介绍，正因如此，北大肿瘤医院得到了患者和保险公司的认可。

　　“作为费用的支付方，我们不会干涉医院正常的诊疗行为，但希望能够提前了解关注客户费用的发生，北大肿瘤医院能够提供相关的内容，双方有很好的配合，我们有理由相信客户在这里发生的费用是合理且必须的，所以在北大肿瘤医院可以实现医疗费用100%给付。”罗涛总经理说。

　　此外，他也表示医疗费用给付的差异存在，对患者选择医院也有一定的引导作用。

　　行之有效的防病手段定性容易，定量难

　　除就诊“绿色通道”服务外，健康管理服务亦备受关注，邢沫处长表示，健康管理服务将对参保人进行各种形式的健康教育，包括现场的宣传、咨询、网络教育等，目前双方配合也已在一些社区服务中提供了防癌健康咨询的相关服务。北大肿瘤防癌筛查中心也将与“防癌保险”紧密契合，更好服务百姓。

　　“我们非常希望把健康管理写到条款中去，但是保监会有关于保费中健康管理费用的相关要求，健康保险的保险费中，健康管理相关的费用最高占比不超过12%，其中10%是体检类的服务，2%是咨询类的服务，比例有限，这是其一。其二，因为长期险的保险期间比较长，比如“北肿防癌A款”能够为从出生28天到80岁的客户提供服务，写在条款里的健康管理服务需要充分稳定，几十年以后还能继续兑现服务承诺。”罗涛总经理解释暂时未将健康管理服务写入保险条款的原因。

　　从市场角度来讲，商业健康保险关注疾病预防，从而降低赔付率可以说得通的。在国外，很多医疗技术、健康管理技术、新药的推广都是保险公司主导。但罗涛总经理表示，目前国内还没有找到能够对大样本人群实施的有效定量的健康管理手段：目前大多数健康管理手段定性很容易——对管理人群提升健康水平有好处；但是定量很难——经过一段时间的健康管理措施后，被管理人群的医疗费用有何变化？目前看到的都是国外的文章和案例，国内做这方面研究的非常少。

　　正因为缺乏这方面详细的研究，人保健康希望通过加强和医院的配合，结合双方专业优势，找到专业的、能够量化的、行之有效的防病手段。

　　作为国内首款专属定制保险产品，“防癌险”一经上市就引起巨大反响，北大肿瘤医院与人保健康跨界联合，迈出了探索癌症预防和医疗商业保险新大陆的第一步。罗涛总经理表示，“百姓的需求是多方面的，我们也有一些新的想法，这次推向市场的是北肿防癌A款，未来可能还有B款、C款、D款……”

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