手术意外险9年后再现 最高可赔20万

　　现在只有医疗责任保险，只能解决医院的责任，而医生与患者这方面的保险却是空白，这是不合理的。

　　在这种环境下，手术意外险和医务人员意外险的推出，不失为解决医患纠纷的一种有益尝试。

　　首都医科大学附属北京佑安医院(以下简称“北京佑安医院”)自今年1月24日推出了“手术、麻醉意外保险”后，目前已有57位患者或患者家属成功投保。

　　这一旨在化解医患矛盾的措施，被寄予了很高的期望。实际上，“手术意外险”一词的提出，早在9年前就已经见诸新闻报道。但这一消息在媒体2005年4月份的报道中露面之后，就鲜有关于手术意外险的消息再出现。当这个消息再次出现在人们的视野中并引发关注，已经是9年后的现在了。

　　与手术意外险一同推出的还有医务人员综合意外保险。

　　据了解，北京多家医院已经开始购买医务人员综合意外保险，希望转嫁医务人员在工作中的“意外伤害、被感染、职业病”三大风险，对因遭受到意外伤害而导致的身故、残疾和烧伤责任，按照约定的保险金额给予赔偿。

　　曾因操作混乱被叫停

　　去年10月召开的中国医院协会医疗法制专业委员会第六届学术年会发布消息称，中国医院协会将会同保监会、保险公司，在全国范围内推广手术意外险。据悉，除了中国医学科学院阜外心血管病医院(以下简称“阜外医院”)与佑安医院以外，积水潭医院、协和医院、安贞医院等多家医院都在试点推行手术意外险。

　　其实，这样的消息在9年前就曾经出现过。

　　2005年4月26日召开的“医疗风险分担研讨会”称，手术意外险会在当年的5月正式推出。购买这种险后，患者在手术中如出现意外，无需再经“医疗责任”认定，即可获得赔偿。与此同时，手术意外险在北京一些三甲医院开始销售。

　　2005年4月，阜外医院推行了第一份手术医疗意外伤害保险，该院每位手术患者在办理住院手续时，投保平安保险公司的手术意外伤害保险，医院和患者作为共同投保人，其中医院出资20元，患者出资1180元。出现医疗意外后，患者将获得4万元经济补偿。

　　今年1月，佑安医院推出了手术意外险。尽管比起阜外医院的推广要晚了将近9年的时间，但手术意外险再次浮出水面的消息，还是在公众中引起了极高的关注。

　　但据笔者了解，手术意外险在几年前曾被叫停。

　　佑安医院医患和谐办公室主任杨宇介绍，手术意外险在2005年推出后，外地一些民营医院与私营医院借此搞创收，做得很不正规。“医院与保险公司互相勾结，造成了很恶劣的影响，因此后来被卫生部叫停。”杨宇说。

　　在几年前麻醉意外险的推广时，曾经出现过医院与保险公司相勾结的乱象。有媒体在2008年前后的报道中称，个别地区部分医疗机构的医务人员利用工作便利，帮助保险公司宣传、推销和代售“麻醉意外险”，并从中获利。

　　2008年12月12日，卫生部下发通知，禁止各级各类医疗机构及其医务人员通过医疗服务宣传、推销和代售保险产品，禁止接受保险产品经营单位为推销产品而给予的馈赠。

　　这一停，就是6年的时间。

　　医院的自发尝试

　　关于此次佑安医院推出手术意外险的举措，杨宇表示，这并不是北京市卫计委的统一要求，而是医院自发尝试的。

　　“通过近几年对医疗纠纷的数据统计，每年的医疗纠纷事件有60例左右，因为手术意外而造成的纠纷占据了三分之一。但是一旦出现这种情况，病人并不这么认为，他可能会想，医生是不是没给好好做手术，认为医院有责任。如果有了手术意外险，病人获得一部分经济补偿，可能会在一定程度上缓解一部分的矛盾。”杨宇说。

　　据杨宇介绍，佑安医院此次推出手术意外险的举措背后，是一年多时间的筹备。

　　佑安医院在推广的过程中，交由中盛融安国际保险经纪有限公司(以下简称“中盛融安”)来寻找符合医院要求的保险公司，最终与中国人民人寿保险有限公司(以下简称“人寿保险”)签订了这方面的协议。

　　中盛融安的官方网站上显示，该公司是由中国保险监督管理委员会批准正式成立的全国性专业保险中介服务机构，成立于2007年3月，曾承担了许多大型企业集团、重点工程的保险经纪工作和风险管理顾问工作。在中盛融安的官方网站上，可以看到，有一份佑安医院与中盛融安的《保险经纪顾问及委托协议》。在该协议中，佑安医院授权中盛融安为甲方提供风险管理或保险咨询服务以及防灾防损或风险评估服务；拟定保险计划、投保方案等工作范围。

　　中盛融安总经理邢玉英说，中盛融安用了一年多的时间，进行了包括死亡率的收集、并发症发生概率等风险调查。之后，根据调查结果制定方案与费率，提供给人寿保险作为制定保费的依据。保险公司在看过风险评估之后，认定佑安医院符合自己的投保条件，最终决定在佑安医院销售手术意外险。

　　邢玉英介绍，在成立之初，本来是计划由医院与患者共同作为投保人与受益人，但保险公司不认可医院作为受益人，因此这一方案只能搁浅。“目前医院和个人共同承担保费的意外险设计起来是比较复杂的。”中央财经大学保险系教授郝演苏如此表示，患者是个人，医院是团体，两个投保主体是不一样的，很难集中到一个保险中来。

　　“在这一过程中，医院只是起到了一个桥梁的作用。保险公司在我们医院设立销售点，患者和家属可以在手术前到医院里的保险公司销售点自愿购买保险。”杨宇说。

　　“源于”紧张的医患关系

　　3月6日，十二届全国人大二次会议新闻中心记者会上，国家卫生和计划生育委员会主任李斌列出了一组数据：2013年全国医疗卫生机构的门诊量是73亿人次；同年，统计到的医疗纠纷是7万件左右。

　　就在国家卫计委召开记者会的前一天，广东省潮州中心医院发生一起医患纠纷，因一名患者饮酒呕吐后在医院抢救无效死亡，死者亲友纠集数十人到医院“讨说法”。医院的一名年轻医生被患者家属纠结的数十人押着在医院内游行。对此，国家卫计委主任李斌表示，“这种行为非常恶劣，当地正在依法处置”。

　　根据中国医院协会发布的资料，超过70%的三甲医院都发生过暴力伤医的事件。另一组数据显示，自2002年9月《医疗事故处理条例》实施以来，中国医疗纠纷发生率高达22.9%。

　　接二连三的医患纠纷与伤医事件，使得医患关系到了一种前所未有的紧张期。

　　针对这一现状，中盛融安与中国医师协会联手推出了医务人员综合意外保险，转嫁医务人员在工作中的“意外伤害、被感染、职业病”这三大风险。“我们希望可以通过推出这一保险，来免除医师在执业过程中的后顾之忧，使其能够全身心投入到救死扶伤的工作中去。”邢玉英介绍。

　　笔者了解到，这一保险主要保障内容包括四部分：工作期间意外保障，非工作期间意外保障，职业病、被感染导致的伤残、死亡，健康保障。其中，工作期间意外保障包括医师在医疗工作过程中遭受的意外事故，包括被打等突发事件导致的伤残、死亡。“团体投保每人每份365元/年，个人投保每人每份458元/年，意外伤害保额就能达到30万元，因公致残或身故赔付60万，被评为烈士赔付120万元。”邢玉英说。

　　“医务人员综合意外保险虽然还未正式推出，但已经有多家医院开始购买。基本采取两种投保方式，医院全额投保或者医院与医生共同投保。”邢玉英说。

　　效果还是未知数

　　对于“手术意外险”所带来的效果，杨宇称，由于这一措施刚刚出台一个月，还看不出效果。“医患纠纷的成因很多，也不能指望出台的这个措施就能解决纠纷，我们只能说是尽力做一个有益的尝试。”杨宇说，“而且，患者的风险意识不强，保险意识也就不强，目前我们投保的比例仅在10%左右。”

　　患者投保人数少的现象，并不只是佑安医院一家。在积水潭医院的骨科，每天手术量多达100多台，但投保手术意外险的患者仅有两三人。

　　据了解，获赔金额与该病种手术量和参保人数等都有关。“如果费率能够再降一点，赔偿数额再高一点，病人买起来更‘划算’。目前这种险种还没有得到全社会的认可，保险公司也在试行阶段。”杨宇说，“如果能有更多的医院加入进来，将病人的保险费用降低，将会推动这件事情的发展。”

　　对于目前手术意外险保费较高、保额较低的问题，中央财大保险系教授郝演苏表示，保险的大数法则决定如果投保的人增多，那么保费会相应降低，保额也会适度提高。他建议引入第三方评估机构来对手术意外险定价的合理性进行评估。

　　从事保险工作近20年的邢玉英认为，医患纠纷的产生原因，可能存在于医院、医生与患者三方中的任何一方。医院的管理责任、医生的责任、患者的体质等因素，都可能导致最后医疗事故的发生。“我们现在只有医疗责任保险，只能解决医院的责任，而医生与患者这方面的保险却是空白，这是不合理的。”在这种环境下，手术意外险和医务人员意外险的推出，不失为解决医患纠纷的一种有益尝试。