“三有”单身姑娘提前还贷不推荐

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2011-09-16 01:27:0021CN健康

　　个案资料

　　朱女士，28岁，单身，年收入税后10万元。单位四险一金，住房公积金每月550元。

　　2007年购入一套二居室，目前还有贷款11万元左右，月供1840元。去年5月全款购入一辆车。车和房父母都出资赞助了。上月给父母4万元用于老家新房装修，因此目前家庭活期存款为0。有股票10万元，基金定投总额2万余元，4年下来收益率约15%，每月定投500元。

　　目前每月生活费包括车和房大概6000多元。父母均在职，没有其他任何负担。

　　■ 理财问题

　　1.一直在考虑提前还款，因为正好股票的钱够还清房贷，是否有必要?

　　2.当下股票低迷，定投是否有必要增加到1000元?

　　3.持有多个银行多种信用卡，是否有必要销掉一些卡，以免入不敷出?

　　■ 财务状况分析

　　朱女士年收入加住房公积金总计每年10.66万元，年支出包括房贷、汽车维护、生活费及投资基金定投等总计7.8万元，每年结余2.86万元。现持有股票10万元，基金总额2万多。目前无赡养老人等支出。有车，有房，有房贷。

　　朱女士正处于人生阶段中的单身期。这个阶段参加工作时间不长，收入不是很高，但也没有太大的家庭负担，是资金积累的初期。

　　此阶段的理财可以拿出部分资金尝试自己喜欢的投资方式，积累投资理财经验。另外，必须存下一笔钱，一为将来结婚做准备，二为进一步投资积累本钱。此时，由于负担较轻，作为年轻人的保费相对低些，可以为自己买些人寿保险。

　　提前还贷?建议推迟

　　朱女士目前单身，接下来即将步入家庭的形成期，迎来结婚、生子等问题，那么对于所要付出的精力与资金就要有所准备。而且朱女士因父母老家房屋装修，刚把仅有的存款全部拿出，现存款为零，如把现有的投资产品出售还清房贷，迎接下一个人生阶段将会比较困难。

　　另外朱女士在2007年购入房产并做贷款，对比目前的政策，朱女士当时的贷款条款是比较优惠的。

　　由于欧、美债危机导致的信用危机蔓延，还有利比亚战争等外界因素与国内各大企业在A股上不断圈钱发债、增发等各种因素混合导致资本市场的低迷，上证指数已经跌至低位2500点左右，投资价值已显现，估值已回落至2008年全球金融危机时A股1600多点的水平，现在出售股票也不是太好的时机，虽然有些个股比较特别，但大多数如此，等等出售会更好。

　　还有一点可以参考，就是新婚姻法。其解释指出，以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，人民法院可以判决该不动产归产权登记一方。对于结婚前持有房产且有未还贷款的朱女士是有利的。

　　综上所述，建议把提前还贷的想法推迟进行。

　　定投+投保=投资、教育、养老

　　关于投资上考虑朱女士正处于单身期，存款不多，没有可用于一次性投资的资金，建议坚持以基金定投的方式进行投资，在享受资本市场成长的同时锁定资金用途，强制储蓄还能起到复利的作用。既可作为以后子女的教育金又可作为子女日后的创业金或自己部分的养老金。

　　建议每月拿出1000元做基金定投，年投入1.2万元，并不是市场不好要加磅，而是根据个人资产配置情况而设定的金额，建议投资于风格比较稳健的优质平衡型基金。

　　考虑到控制风险，且在全球性通胀的大环境下，建议其中300元资金每月定投黄金基金(较小资金即可投资黄金的渠道，且没有实物黄金保管的不便)，这样按照复合收益6%计算，20年后将达到50万元左右的资金积累。

　　关于保障这部分，朱女士除了单位提供的最为基本的医疗保险，没有购买其他商业保险。当前朱女士最需要的是医疗和重大疾病保障，也可考虑附加定期寿险。

　　这个时期购买保险是人生最划算的时期，考虑到朱女士在单身期的阶段，建议增加定期寿险的比例，达到提高保额的效果。根据朱女士个人情况建议每月拿出800-1000元做保险产品的搭配。

　　保留两张特色信用卡即可

　　信用卡是一种非现金交易付款的方式，同时提供简单的信贷服务。善用信用卡，不仅可以享受快捷的支付方式，优惠的商户活动，银行的积分回馈，更是积累个人信用的一个途径。

　　信用卡每年需要支付卡片年费，虽然现在银行大多都有优惠政策，即每年刷卡几次或达到一定金额就可减免年费。但若不能达到该要求就要收取费用了。一般各行年费每卡100-300元不等。如几张忘刷，也是一笔不小的金额。若没有及时还款，更会影响个人的信用记录。

　　建议朱女士保留两家银行的信用卡即可。选择时可挑选有特色服务的信用卡品种：如汽车加油返现、积分兑换航空里程等。两家银行卡功能各有特色，优惠活动相互补充，网络故障时也有个替换，额度相加也应足够。